Las partes de un contrato a menudo confían en su cobertura de seguro para protegerse, y a veces a otros, de las responsabilidades que asumen en el contrato (también conocido como «responsabilidad contractual»). A menudo, a las partes no les preocupa saber exactamente cómo su póliza de seguro brindará esta cobertura; solo quieren saber que habrá cobertura. Las pólizas de responsabilidad general comercial (CGL) estándar incluyen protección de responsabilidad contractual, que brinda cobertura para la mayoría de las responsabilidades asumidas en la mayoría de los contratos. Las partes de un contrato pueden aumentar la probabilidad de tener cobertura de responsabilidad contractual al exigir que la parte que asuma las responsabilidades incluya a la otra parte como asegurado adicional; en algunos contratos, ambas partes asumen la responsabilidad y, por lo tanto, ambas partes están (o deberían estar) obligadas a incluir a la otra parte como asegurado adicional.
Aquí, explicaremos las protecciones provistas en los formularios de seguro estándar creados por Insurance Services Office, Inc. (ISO). No todas las compañías utilizan estos formularios, pero la mayoría de los formularios no estándar brindarán una cobertura similar.
Lesiones personales vs. corporales
Para comprender qué responsabilidades cubre un formulario estándar ISO CGL, es importante comprender la diferencia entre lesiones personales y lesiones corporales. Según una póliza CGL de formulario estándar ISO, las lesiones personales son lesiones que surgen de una ofensa de uno o más intencional agravios, tales como difamación, calumnia, difamación de carácter, arresto falso, entrada indebida, desalojo injusto, enjuiciamiento malicioso y otras acciones similares. Lesión corporal es daño corporal, enfermedad o dolencia, incluida la muerte resultante.
Cobertura por lesiones corporales y personales
El formulario estándar ISO CGL proporciona cobertura para lesiones corporales y daños a la propiedad causados por un «suceso» en la Cobertura A de la póliza, así como lesiones personales (y publicitarias) en la Cobertura B. La forma más sencilla de distinguir entre los dos es comprender que los daños personales la lesión generalmente resulta de un acto intencional, mientras que la lesión corporal resulta de un accidente o un acto no intencional.
Cobertura de responsabilidad contractual
Las coberturas A y B inicialmente excluyen la cobertura por responsabilidad contractual, pero ambas también incluyen una excepción por la responsabilidad que tendría el asegurado en ausencia del contrato. La Cobertura A incluye una excepción adicional a la exclusión de la responsabilidad contractual por daños corporales y materiales asumidos en un contrato asegurado, siempre que los daños corporales o materiales se produzcan con posterioridad a la ejecución del contrato. La Cobertura B no proporciona una excepción similar para la responsabilidad por lesiones personales (y publicitarias) asumidas en un contrato, incluso si el contrato cumple con la definición de un contrato asegurado.
En lenguaje sencillo
Si la responsabilidad de un asegurado por lesiones corporales o daños a la propiedad se basa solamente en un acuerdo para asumir la responsabilidad de otro a través de un acuerdo de exención de responsabilidad o indemnización en un contrato asegurado, debe haber cobertura siempre que la lesión corporal o el daño a la propiedad ocurran después de la ejecución del contrato. En comparación, si la responsabilidad de un asegurado por una lesión personal (o publicitaria) se basa solamente en un acuerdo para asumir la responsabilidad de otro a través de un acuerdo de exención de responsabilidad o de indemnización, no existe cobertura bajo la CGL. Sin embargo, si un asegurado hubiera sido responsable por lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales (o publicitarias) si no existiera el acuerdo de exención de responsabilidad o indemnización, entonces las exclusiones no se aplican.
Beneficios del Endoso de Asegurado Adicional
La responsabilidad contractual y los endosos asegurados adicionales a menudo se utilizan como un enfoque de cinturón y tirantes para la gestión de riesgos; ambos se complementan, pero solo uno es necesario. Si un acuerdo de indemnización se considera nulo e inaplicable por alguna razón, no habrá cobertura de responsabilidad contractual (el cinturón). Cuando esto sucede, la parte que espera ser indemnizada puede confiar en su condición de asegurado adicional (los suspensores). Si la indemnización es exigible, debe aplicarse la más amplia de las coberturas disponibles; por lo general, el estado de asegurado adicional porque los costos de defensa se proporcionan además de los límites de cobertura en lugar de disminuir los límites de cobertura en los que ambas partes confían para pagar un acuerdo o sentencia.
Hay una gran cantidad de endosos disponibles para agregar a otra parte como asegurado adicional a una póliza de seguro. Cada uno brinda cobertura al asegurado adicional de manera diferente, y la mayoría limita la cobertura en la medida requerida por un contrato escrito (por ejemplo, algunos solo brindarán cobertura al asegurado adicional si el asegurado designado también fue responsable del reclamo, mientras que algunos brindan cobertura al asegurado adicional). negligencia exclusiva del asegurado, etc.).
Impacto en provisiones de indemnización
Para obtener la máxima cobertura de una póliza de seguro, las disposiciones de indemnización deben exigir, como mínimo, una indemnización por lesiones corporales y daños a la propiedad, que deben estar incluidos en la cobertura de responsabilidad contractual y un endoso asegurado adicional que coincida con el alcance de la indemnización. Como ya se dijo, no habrá cobertura por lesiones personales bajo responsabilidad contractual (a menos que el asegurado tenga responsabilidad sin el contrato). Si las partes de un contrato acuerdan exigir que la parte indemnizadora asuma la responsabilidad de la parte indemnizada por lesiones personales, entonces es imperativo que la parte indemnizadora también deba incluir a la parte indemnizada como asegurado adicional.
Cuando un acuerdo de indemnización no incluye una obligación de indemnización por lesiones corporales o daños materiales, la parte indemnizadora sólo será responsable de las lesiones corporales y daños materiales que le corresponderían en ausencia de un contrato; no será responsable de lesiones corporales y daños a la propiedad causados por una parte que no sea ella misma. Además, no existirá responsabilidad contractual por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por alguien que no sea el asegurado nombrado. Finalmente, según el idioma del endoso del asegurado adicional, es posible que un asegurado adicional no obtenga cobertura por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por alguien que no sea el asegurado designado.
Detectar deficiencias
Leer sus contratos a través de una lente de seguros requiere un ojo cuidadoso. Cuando se asocia con Higginbotham para su seguro comercial, tomamos en cuenta sus riesgos y revisamos sus contratos para que esté cubierto por la responsabilidad que asume. Obtenga más información sobre nuestros servicios de gestión de riesgos y póngase en contacto con nuestro equipo.